Krisis Pinjaman Mahasiswa Saat Ini: Mengapa Ini Penting bagi Anda

Di Amerika Serikat, utang pinjaman mahasiswa saat ini melampaui $ 1.200.000.000.000 – dan jumlah itu meningkat setiap hari. Tak perlu dikatakan, jika Anda adalah salah satu dari orang-orang yang malang yang dibebani dengan satu ton utang pinjaman mahasiswa, Anda jauh dari sendirian. Banyak orang sekarang bertanya-tanya apakah mereka membuat keputusan yang tepat tentang mengejar pendidikan tinggi karena pembayaran tinggi yang mereka hadapi langsung setelah lulus.

Salah satu argumen adalah bahwa Anda tidak pernah bisa salah mengejar pendidikan karena populasi yang tidak terdidik akan lebih mahal dalam jangka panjang. Meskipun Anda tidak bisa mengabaikan argumen sepenuhnya, argumen lainnya hanyalah: apakah biaya pendidikan tinggi lebih besar daripada manfaatnya? Jadi Anda harus bertanya: berapa banyak utang ini berdampak pada kehidupan sehari-hari di Amerika Serikat? Lebih dari yang Anda pikirkan.

Berikut ini penjelasan lebih dekat mengapa krisis utang mahasiswa saat ini penting bagi semua orang, termasuk Anda.

Masalah Nasional yang Besar

Ketika seorang siswa lulus dengan jumlah pinjaman mahasiswa yang mengejutkan, beberapa hal dapat terjadi.

  1. Orang itu tidak bisa keluar sendiri.

  2. Orang itu tidak dapat memulai sebuah keluarga.

  3. Orang itu mulai bekerja itu (mungkin) tidak mulai menutupi utang itu.

  4. Orang itu mungkin ketinggalan pembayaran dengan cepat.

Ini sering mengarah ke status default, dan default melakukan lebih banyak kerusakan termasuk berpotensi merusak kredit seseorang untuk waktu yang lama – bahkan seumur hidup. Setelah kredit seseorang rusak, hal berikut terjadi:

  1. Orang itu tidak dapat membeli barang-barang seperti mobil atau rumah.

  2. Orang itu masih tidak hidup mandiri.

  3. Orang itu masih belum bisa memulai keluarga dengan rasa aman.

Mengapa semua ini penting? Berikut uraian lebih lanjut mengapa utang pinjaman mahasiswa tidak terkendali.

Mempengaruhi Perekonomian Kami

Ketika lulusan baru tidak membeli rumah dan memulai keluarga, ekonomi (pada tingkat yang sangat dasar) tidak tumbuh. Begitu banyak lulusan sekarang meninggalkan sekolah dengan begitu banyak hutang sehingga hal-hal yang dulu membantu pertumbuhan ekonomi kini menjadi usang.

Lebih parah lagi, para lulusan ini sering berakhir dengan gagal bayar pinjaman hanya karena sebagian besar pekerjaan yang ditawarkan pasca kelulusan tidak membayar cukup untuk membayar hutang pinjaman siswa. Ini lingkaran setan. Ketakutannya adalah bahwa American Dream sedang sekarat tepat di depan mata kita. Jadi, kita dapat mendefinisikan kembali American Dream atau kita dapat mulai menghadapi kenyataan pinjaman mahasiswa.

Dapatkan Informasi yang Dibutuhkan tentang Tarif Pinjaman Rumah Saat Ini

Jika Anda tinggal di Inggris atau Anda berencana pindah ke sana, Anda harus tahu ada banyak pilihan pinjaman rumah yang tersedia untuk Anda. Juga ada banyak jenis suku bunga yang berbeda mengenai pinjaman ini. 3 dari jenis tarif yang paling penting adalah tarif yang dapat disesuaikan, tarif tetap dan tingkat balon. Bank of England adalah yang menentukan tingkat ini. Saat ini, tingkat terendah adalah 5%. Jadi jika Anda ingin mendapatkan pinjaman rumah di Inggris, Anda harus belajar tentang setiap jenis suku bunga dan itu pro dan kontra untuk dapat membuat keputusan. Jadi jika Anda tertarik untuk belajar tentang topik ini, silakan baca terus karena dalam artikel ini kita akan membicarakan hal itu.

1. Apakah pinjaman rumah dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan?

Seperti namanya mengatakan itu semua, pinjaman rumah tingkat disesuaikan memiliki tingkat bunga yang sepenuhnya tergantung pada tingkat variabel standar atau SVR yang dapat berubah berdasarkan situasi pasar. Karena tingkat pinjaman rumah jenis ini menyesuaikan diri dengan fluktuasi pasar, maka sangat rentan untuk meningkat atau menurun. Anda juga harus tahu tingkat bunga dan pembayaran bulanan cukup rendah pada waktu awal dari pinjaman rumah tingkat disesuaikan. Karena tarif dapat berubah ketika mereka dapat disesuaikan, peminjam dipaksa untuk membayar mereka tidak peduli berapa banyak mereka dapat meningkat. Ini akan menciptakan pengisian yang tidak dapat diprediksi yang banyak orang mungkin tidak suka dan itulah mengapa kebanyakan orang puas memilih pinjaman rumah dengan suku bunga tetap yang akan kami jelaskan selanjutnya.

2. Apa itu pinjaman rumah dengan suku bunga tetap?

Jenis-jenis pinjaman rumah adalah yang paling populer di Inggris saat ini. Karena suku bunga akan sepenuhnya tetap, peminjam akan memiliki waktu yang mudah memprediksi berapa banyak uang yang harus mereka sisihkan setiap bulan agar mereka dapat membayar tingkat bunga. Dalam pinjaman rumah dengan suku bunga tetap, kurs tidak akan terpengaruh oleh fluktuasi pasar sama sekali dan akan tetap sepenuhnya tetap selama seluruh periode pinjaman. Tentu saja Anda mungkin berpikir bunga tetap pinjaman rumah adalah pilihan yang bagus karena mereka tidak akan terpengaruh jika harga meningkat di pasar, tetapi Anda juga harus tahu bahwa satu kualitas buruk dari mereka adalah mereka tidak terpengaruh jika tarif di penurunan pasar juga, jadi pada satu titik Anda mungkin membayar lebih dari yang Anda bisa jika Anda pergi dengan tingkat hipotek yang dapat disesuaikan. Tetapi unsur prediktabilitas adalah alasan utama mengapa kebanyakan orang memilih jenis suku bunga ini di atas yang dapat disesuaikan.

3. Apa saja pinjaman rumah tingkat balon?

Ketika datang ke jenis pinjaman ini, jumlah tertentu akan dipinjamkan kepada peminjam dan ada tingkat tertentu untuk itu, setelah periode waktu tertentu berlalu, tarif akan berubah. Biasanya rencana pembayaran akan datang dalam dua opsi, 7/23 dan 5/25. Ini berarti peminjam memiliki waktu 5 atau 7 tahun untuk membayar seluruh pinjaman pada tingkat bunga tetap, atau mereka memiliki pilihan untuk membayar kembali pinjaman dengan suku bunga baru. Jadi itu berarti angka 7 dan 5 menunjukkan jumlah tahun di mana pinjaman akan memiliki suku bunga tetap dan angka 23 dan 25 menunjukkan sisa jangka waktu pembayaran pinjaman. Jika Anda memilih salah satu dari opsi ini, jangka waktu pengembaliannya adalah 30 tahun.

Sekarang Anda tahu tentang berbagai jenis suku bunga ketika datang untuk meminjam pinjaman di Inggris dan Anda dapat melanjutkan dan memilih opsi yang memenuhi kebutuhan Anda dengan yang terbaik. Ingat saja untuk memikirkan situasi keuangan Anda dan baca semua persyaratan dan kebijakan pinjaman sebelum mengambil keputusan.

Update Pinjaman Usaha Kecil – RUU Stimulus Membantu Bisnis Bailout Jika Mereka Tidak Dapat Membayar Pinjaman

Ketika kita terus menyaring secara patuh melalui lebih dari 1.000 halaman tagihan stimulus (Pemulihan Amerika dan Reinvestasi UU tahun 2009), ada satu ketentuan yang tidak mendapatkan banyak perhatian, tetapi bisa sangat membantu usaha kecil. Jika Anda adalah bisnis kecil dan telah menerima pinjaman SBA dari bankir lokal Anda, tetapi mengalami kesulitan melakukan pembayaran, Anda bisa mendapatkan "pinjaman stabilisasi". Betul; akhirnya sejumlah uang talangan masuk ke tangan pemilik usaha kecil, alih-alih masuk ke lubang pepatah yang dalam di pasar saham atau bank-bank besar. Tapi jangan terlalu bersemangat. Ini terbatas pada contoh yang sangat spesifik dan tidak tersedia untuk sebagian besar pemilik bisnis.

Ada beberapa artikel berita yang dengan berani mengklaim SBA sekarang akan memberikan bantuan jika Anda memiliki pinjaman bisnis yang ada dan mengalami kesulitan dalam melakukan pembayaran. Ini bukan pernyataan yang benar dan perlu diklarifikasi. Seperti yang terlihat lebih rinci dalam artikel ini, ini salah karena berlaku untuk kredit bermasalah yang dibuat di masa depan, bukan yang sudah ada.

Inilah cara kerjanya. Asumsikan Anda adalah salah satu dari sedikit yang beruntung yang menemukan bank untuk membuat pinjaman SBA. Anda melanjutkan perjalanan Anda dengan sukacita tetapi mengalami kesulitan ekonomi dan sulit untuk membayarnya kembali. Ingat ini bukan pinjaman konvensional tetapi pinjaman dari pemberi pinjaman berlisensi SBA yang dijamin gagal bayar oleh pemerintah AS melalui SBA (tergantung pada pinjaman, antara 50% dan 90%). Di bawah undang-undang stimulus baru, SBA mungkin datang untuk menyelamatkan Anda. Anda akan dapat memperoleh pinjaman baru yang akan melunasi saldo yang ada dengan persyaratan yang sangat menguntungkan, membeli lebih banyak waktu untuk merevitalisasi bisnis Anda dan kembali ke pelana. Kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan? Yah, kamu jadilah hakimnya. Berikut ini beberapa fitur:

1. Tidak berlaku untuk pinjaman SBA yang dikeluarkan sebelum RUU stimulus. Untuk pinjaman non-SBA, mereka bisa sebelum atau sesudah undang-undang tagihan.

2. Apakah ini berlaku untuk pinjaman terjamin SBA atau pinjaman konvensional non-SBA juga? Kami tidak tahu pasti. Undang-undang ini hanya mengatakan itu berlaku untuk "kepedulian bisnis kecil yang memenuhi standar kelayakan dan bagian 7 (a) dari Small Business Act" (Bagian 506 (c) dari Undang-undang baru). Itu berisi halaman dan halaman persyaratan yang dapat berlaku untuk kedua jenis pinjaman. Berdasarkan beberapa laporan awal dari SBA, tampaknya itu berlaku untuk pinjaman SBA dan non-SBA.

3. Uang-uang ini tergantung pada ketersediaan dana dari Kongres. Beberapa orang berpikir seperti apa yang akan kita lakukan dengan bailout Federal kita, kita akan kehabisan uang sebelum ekonomi yang sedang kita coba selamatkan.

4. Anda tidak mendapatkan uang ini kecuali Anda adalah bisnis yang aktif. Wah, Anda bisa mengendarai truk melalui frasa itu. Teman-teman kita di SBA akan menentukan apakah Anda "layak" (bayangkan betapa inferiornya Anda ketika Anda harus memberi tahu teman-teman bahwa bisnis Anda ditentukan oleh pemerintah Federal menjadi "tidak dapat bertahan hidup" dan mendukung kehidupan).

5. Anda harus menderita "kesulitan keuangan segera". Begitu banyak untuk menunda melakukan pembayaran karena Anda lebih suka menggunakan uang untuk kebutuhan ekspansi lainnya. Berapa bulan Anda harus tunggakan, atau seberapa dekat kaki Anda dengan kulit pisang dari kegagalan bisnis yang lengkap, adalah tebakan siapa pun.

6. Tidak pasti, dan komentator tidak setuju, seperti apakah pemerintah Federal melalui SBA akan membuat pinjaman dari uang pembayar pajak atau oleh bank berlisensi SBA swasta. Menurut saya itu yang terakhir. Ini membawa jaminan 100% SBA dan saya tidak akan masuk akal jika pemerintah sendiri yang membuat pinjaman.

7. Pinjaman tidak dapat melebihi $ 35.000. Agaknya pinjaman baru akan "mengambil" atau membiayai kembali seluruh saldo pada yang lama. Jadi jika Anda memiliki pinjaman $ 100.000 yang telah Anda bayar tepat waktu selama beberapa tahun tetapi sekarang memiliki saldo $ 35.000 dan dalam masalah, anak laki-laki apakah kita memiliki program untuk Anda. Atau Anda mungkin memiliki pinjaman $ 15.000 yang lebih kecil dan setelah waktu yang singkat membutuhkan bantuan. Undang-undang tidak mengatakan Anda harus menunggu jangka waktu tertentu sehingga saya kira Anda bisa berada dalam kondisi default setelah beberapa bulan pertama.

8. Anda dapat menggunakannya untuk membuat tidak lebih dari enam bulan kenakalan bulanan.

9. Pinjaman akan berlaku untuk jangka waktu maksimal lima tahun.

10. Peminjam tidak akan membayar bunga selama masa pinjaman. Bunga bisa dikenakan, tetapi akan disubsidi oleh pemerintah Federal.

11. Inilah bagian terbesarnya. Jika Anda mendapatkan salah satu dari pinjaman ini, Anda tidak perlu melakukan pembayaran untuk tahun pertama.

12. Sama sekali tidak ada biaya di muka yang diizinkan. Mendapatkan pinjaman semacam itu 100% gratis (tentu saja Anda harus membayar pokok dan bunga setelah satu tahun moratorium).

13. SBA akan memutuskan apakah agunan diperlukan atau tidak. Dengan kata lain, jika Anda harus memberikan hak gadai pada properti atau tempat tinggal Anda. Tebakan saya adalah mereka akan lalai untuk persyaratan ini.

14 Anda bisa mendapatkan pinjaman ini hingga 30 September 2010.

15. Karena ini adalah undang-undang darurat, dalam waktu 15 hari setelah penandatanganan tagihan, SBA harus membuat peraturan.

Berikut ini ringkasan bahasa legislatif yang sebenarnya jika Anda mengalami kesulitan untuk tidur:

DETIK. 506. PROGRAM STABILISASI BISNIS. (a) SECARA UMUM- Berdasarkan ketersediaan alokasi, Administrator Administrasi Bisnis Kecil akan melaksanakan program untuk memberikan pinjaman atas dasar tangguhan hingga layak (sebagaimana ketentuan tersebut ditentukan berdasarkan peraturan oleh Administrator Bisnis Kecil Administrasi) kekhawatiran bisnis kecil yang memiliki kualifikasi pinjaman usaha kecil dan mengalami kesulitan keuangan segera.

(b) PEMANGKU YANG SANGAT BAIK – Perhatian bisnis kecil sebagaimana didefinisikan dalam bagian 3 dari Small Business Act (15 U.S.C. 632).

(c) MENGKUALIFIKASI PINJAMAN BISNIS KECIL- Pinjaman yang dibuat untuk kepedulian bisnis kecil yang memenuhi standar kelayakan dalam bagian 7 (a) dari Small Business Act (15 USC 636 (a)) tetapi tidak termasuk jaminan pinjaman (atau jaminan pinjaman komitmen dibuat) oleh Administrator sebelum tanggal diberlakukannya Undang-undang ini.

(d) UKURAN PINJAMAN – Pinjaman dijamin di bawah bagian ini tidak boleh melebihi $ 35.000.

(e) TUJUAN – Pinjaman yang dijamin dalam program ini akan digunakan untuk melakukan pembayaran berkala atas pokok dan bunga, baik secara penuh atau sebagian, pada pinjaman usaha kecil yang memenuhi syarat yang ada untuk jangka waktu tidak melebihi 6 bulan.

(f) PERSYARATAN PINJAMAN – Pinjaman yang dibuat berdasarkan bagian ini harus:

(1) membawa 100 persen garansi; dan

(2) memiliki bunga sepenuhnya disubsidi untuk periode pembayaran kembali.

(g) PEMBAYARAN – Pembayaran kembali untuk pinjaman yang dilakukan di bawah bagian ini akan–

(1) diamortisasi selama jangka waktu tidak lebih dari 5 tahun; dan

(2) tidak dimulai sampai 12 bulan setelah pencairan dana akhir dilakukan.

(h) COLLATERAL- Administrator Administrasi Bisnis Kecil dapat menerima jaminan apa pun yang tersedia, termasuk lien subordinasi, untuk mendapatkan pinjaman yang dibuat berdasarkan bagian ini.

(i) BIAYA- Administrator Administrasi Bisnis Kecil dilarang membebankan biaya pemrosesan, biaya originasi, biaya aplikasi, poin, biaya broker, poin bonus, penalti pembayaran di muka, dan biaya lain yang dapat dikenakan kepada pemohon pinjaman untuk pinjaman di bawah bagian ini.

(j) SUNSET- Administrator Administrasi Bisnis Kecil tidak akan menerbitkan jaminan pinjaman di bawah bagian ini setelah 30 September 2010.

(k) KEWENANGAN PENGAKUAN DARURAT – Administrator Administrasi Bisnis Kecil akan mengeluarkan peraturan di bawah bagian ini dalam waktu 15 hari setelah tanggal diberlakukannya bagian ini. Persyaratan pemberitahuan dari pasal 553 (b) dari judul 5, United States Code tidak berlaku untuk pengundangan peraturan tersebut.

Pertanyaan sebenarnya adalah apakah bank swasta akan meminjamkan di bawah program ini. Sayangnya, hanya sedikit yang akan melakukannya karena undang-undangnya dengan sangat jelas menyatakan bahwa tidak ada biaya apa pun yang dapat ditagih, dan bagaimana bank dapat menghasilkan uang jika mereka meminjam dalam keadaan seperti itu. Tentu, mereka mungkin menghasilkan uang di pasar sekunder, tetapi itu mengering, sehingga pada dasarnya mereka diminta untuk meminjam dari kebaikan hati mereka. Di sisi lain, ia membawa jaminan pemerintah 100% pertama sehingga bank tahu bahwa mereka akan menerima bunga dan tidak akan memiliki kemungkinan kehilangan satu sen pun. Mungkin ini akan berhasil setelah semua.

Tetapi ada hal lain yang menarik bagi bank. Di satu sisi, ini adalah bentuk bailout Federal akan langsung ke bank komunitas kecil. Mereka memiliki pinjaman buku-buku mereka yang gagal dan mereka dapat dengan mudah melompat pada peluang untuk dapat menyelamatkan mereka dengan program ini. Terutama jika mereka belum menjadi penerima uang TARP pertama. Bertentangan dengan sentimen publik, kebanyakan dari mereka tidak menerima uang. Tetapi sekali lagi, ini mungkin tidak berlaku untuk bank komunitas tersebut. Karena mereka biasanya mengemas dan menjual pinjaman mereka dalam tiga hingga enam bulan, itu mungkin tidak akan menjadi gagal pada saat itu. Itu akan berada di tangan investor pasar sekunder.

Jadi apakah ini baik atau buruk untuk usaha kecil? Terus terang, ada baiknya untuk melihat bahwa beberapa uang talangan sedang berjalan menuju usaha kecil, tetapi kebanyakan dari mereka lebih suka memiliki pinjaman di tempat pertama, sebagai lawan pertolongan saat gagal bayar. Sayangnya, ini akan memiliki aplikasi terbatas.

Bukankah lebih baik jika kita memperluas program bisnis kecil kita sehingga lebih banyak bisnis bisa mendapatkan pinjaman? Bagaimana dengan SBA menciptakan pasar sekunder untuk pinjaman usaha kecil? Saya memiliki ide baru: untuk saat ini melupakan tentang default, dan berkonsentrasi untuk membuat pinjaman bisnis tersedia untuk perusahaan baru atau bisnis yang sudah ada yang ingin berkembang.

Bagaimana dengan memiliki program yang dapat melunasi saldo kartu kredit berbunga tinggi? Hampir tidak ada bisnis di luar sana yang belum membiayai diri sendiri akhir-akhir ini melalui kartu kredit, hanya karena bank tidak memberikan pinjaman. Ini tidak biasa bagi orang untuk memiliki $ 50.000 plus pada kartu kredit mereka, hanya untuk tetap mengapung. Bicara tentang menyimpan bunga tinggi. Anda bisa membayangkan berapa banyak arus kas ini akan memberi usaha kecil.

Kita harus memuji Kongres karena melakukan yang terbaik dalam waktu singkat untuk membuat rencana ini. Tentu ini adalah bentuk bailout penyambutan untuk usaha kecil, tetapi saya yakin itu meleset dari sasaran karena mayoritas dari 27 juta pemilik bisnis yang hanya mencari pinjaman yang dapat mereka bayar kembali, sebagai lawan dari sebuah handout.